金融数字化转型的大潮中，主角不只是国有大行，中小银行也积极活跃在舞台上。

总部位于江苏省宿迁市的民丰农村商业银行就是其中的一家。这家前身为当地农村信用社的农商行，总资产400多亿元，依靠一只规模仅有12 人的开发团队，通过使用云平台上的数字技术，单月投资仅仅1万元左右，就快速实现了业务数字化、线上化发展，为银行业绩的稳定快速增长做出了重要贡献。

以往，类似民丰农商银行这样的很多地方中小银行运营作业模式分散、手工化程度较高，营销获客以实地拜访、网点地推等方式为主。但新冠疫情爆发以来，“非接触式”金融服务需求和数字化运营要求指数级增长，地方中小银行在提升数字化能力方面显得尤为迫切。

中小银行大都认识到要进行变革，要进行数字化转型，但在资本投入有限、人才缺乏、科技实力不足等刚性约束条件下，这条转型之路究竟该怎么走？绝大多数机构并没有清晰的答案。

作为一家扎根苏北的地方性法人金融机构，民丰农村商业银行也曾面临上述种种困难，但通过一场始于2016年的变革，逐渐探索出了一条有特色的普惠金融发展及数字化转型路径。这条路对于亟需变革的中小银行，尤其扎根县域经营的小银行而言，或许能够带来一点启示。

普惠金融的“民丰模式”

提到江苏，很多人脑海里都会浮现出很多美好精致的画面——小桥流水的乡村，波光帆影的太湖，蜿蜒流淌的古运河，粉墙黛瓦的古镇……但这些画面实际上绝大多数跟商贸发达的苏南地区相关。

由于江苏省区域经济发展不平衡，人们常说“苏南富，苏北穷”。宿迁市，就位于苏北，地处鲁南丘陵与苏北平原之间，古称“钟吾”，是西楚霸王项羽的故里。现在人们知道这座城市，更多是因为创业成功的刘强东。按照现在划分城市级别的方法，宿迁属于三线或者四线城市。

宿迁市是典型的农业大市，也是江苏省的产粮大区，这决定了扎根当地的民丰农村商业银行服务的对象是数量大、贷款金额小的农户，是支持‘三农’的真正主力军。

2016年7月，从沭阳农商行调任民丰农商行并担任董事长的许尔波，甫一上任就开始了一场对传统信贷服务管理模式的改革，实现信贷“三台六岗”全面分离，从机制建设上解决过去信贷业务中发展与风险的矛盾问题。

传统信贷开展模式之下，信贷人员实行“包放、包收、包管”的终身责任制。简单来说，就是对客户的贷款一竿子插到底。

乡村熟人模式之下，这种模式确实发挥效用，但是这一模式带来的弊端在于，银行信贷人员与大量分散客户之间数量上的不匹配以及随之形成的信息不对称，造成银行服务被动、效率低下，并且容易引发暗箱操作风险。

民丰农村商业银行的变革从改善岗位职能和流程下手，提出“三台六岗”模式。

具体的做法是，在传统信贷流程的“大三台”框架内打造“小三台”，即将营销与调查作为“小前台”、审批与签约作为“小中台”、管户与催收作为“小后台”，六大岗位各司其职、高效协作、相互制衡，实行专职化、流水化、标准化作业流程，确保“专业的人做专业的事”。

“三台六岗”模式的实施，激活了民丰农商行团队的活力，成效显著。推行四年来，全行累计受理授信申请13万笔，平均授信时长仅1.2天，审批效率较改革前提升了3倍多；当前信贷客户总数已突破8万户，贷款余额超230亿元，分别较改革初增加了2.5万户、87亿元，年增长率超过10%。

这种成功经验后来被业内成为“民丰模式”，全国数十家农商行前来学习交流经验。民丰农商行也没有藏着掖着，将成功经验全数分享。

在民丰农商行开创这一模式的许尔波看来，这一模式“完全可以”在其他地区和农信金融机构推广和复制。不过，他加了一个很重要的前提：“这家银行的高管尤其是董事长，需要在战略定位上有强大的定力，在执行和贯彻过程中有足够的魄力。”

率先启动业务线上化

复盘“三台六岗”模式能够顺利推行，民丰农商行针对覆盖宿迁农村地区的授信工程可以说非常重要。早在2009年，民丰农商行即启动农户贷款集中授信活动，并最终实现了对辖区内近26万个农户家庭总额超过150亿元的授信。

全区域覆盖的授信之后，客户经理不需要一家家挨门挨户去授信、放贷，不仅较好地控制了信用风险和操作风险，也把他们从繁杂的管护压力中解放出来，市场营销拓展力量得到了极大的释放，有效地解决了风险和效率之间的固有矛盾。

当然在这背后，科技力量的支撑作用也不得不提。2016年年底，在民丰农商行针对信贷业务进行流程再塑的同时，一场推动业务线上化的变革也在紧锣密鼓地筹划。

“全行启动三台六岗模式之后，我们科技部当时就想，能发挥什么作用？”作为民丰农商行研发经理的汪晓涛回忆当时的情况说，“当时民丰农商行的授信客户达到60多万，但是真正使用过信贷额度的客户约为40%左右，我们一直在思考如何撬动剩下的60%客户。”

2016年底，中国银行业的数字化转型还没有像今天这般深入，当时即使是江苏省内的一些大银行，在移动端上的发力也才刚刚开始。但民丰农商行科技部联合销售部将信贷业务线上化的想法汇报上去没多久，就得到了行里高层非常积极的回复——可行。

说干就干。通过紧急调研、立项、招投标等流程之后，民丰农商银行找来的科技外包公司在2017年6月开发出来了一款只有线上信贷功能的App——“宿速e”。汪晓涛说，由于宿迁本地区同业里面也没有类似的线上信贷产品，再加上有很大的利率优惠，当时用户增长以及信贷申请量都很大。

背后原因也很简单，业务线上化，给贷款客户以及行里的营销经理带来了极大便利。

宿迁是苏北劳动力输出大市，农村大量青壮年外出务工。在没有推动业务线上化之前，在外务工的人如果需要申请贷款，需要跑回来，到银行柜台提交材料，还要找一两位担保人，现在手机上下载App，依托数据智能分析技术，用户完成注册认证之后，可以线上申请、即时签约、实时放款，全流程仅需5分钟。而以前，客户经理准备这一套基础材料起码就需要30多分钟以上。